加国房市热度持续走高, 零首付贷款业务让央行注意

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彭博社于近日报道了加拿大目前存在的高风险贷款比例上升的问题,加拿大央行正考虑为应对这个问题而提升利率,专家们担心这会使加拿大持续攀升的房地产市场崩溃。但乐观者认为市场总体上是健康的,因此无需过度担忧。

 

加拿大房市目前正流行一种贷款,而人们通常将其与2005年左右笼罩美国的鲁莽、冲动的房地产市场联系起来。它只需5%的现金首付,还能3%拿回来。甚至还能更疯狂,根本不需要首付。因此,当这些产品,以及类似的产品,开始在惯常谨慎的加拿大金融业中出现时,这引起了渥太华政策制定者的警惕。

 

加拿大的房地产市场已经保持牛市状态25,这在全世界也是无法比肩的牛市行情,全球除了新西兰房地产市场过去20多年保持如此高调的状态之外,其余都在过去二三十年间起起落落,经历了巅峰和低谷。这种超级牛市,更是让很多业内感到担忧:已经吹了这么久的泡沫什么时候会破

 

在一个离多伦多开车不到1个小时的小镇惠特比(Whitby)中Sherry Corbitt已经在房产贷款这个行业中生存13年之久了,他认为过去这种借钱付首付、或是在交易结束后提供现金返还的这些零首付贷款形式极少出现,但最近一年里,这种客户已经占到她日常贷款业务的50%多。

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也许,由于加拿大的房地产市场长期以来一直无视地心引力,以至于大部分唱衰者和预言者们在多年错误地预警即将到来的崩溃之后,已经陷入了沉默。事实上,在一些圈子里,相反的担忧已经开始出现:房价将不可阻挡地年复一年地走高,加深不平等,吸走越来越多的资本和劳动力,而这些资源本可以更有效地被用于经济里的其他行业。

 

加拿大银行行长蒂夫·麦克莱姆(Tiff Macklem)和他的工作人员已经开始公开表示担忧。在其5月份发布的年度金融系统审查中,政策制定者表明了住房贷款质量恶化所带来的风险。他们指出,借款人依靠更高的融资比例来购买商品是一个主要的忧虑点。报告说,这是 “与未来财政压力有关的最重要的经济因素”。

 

通常这些大规模贷款是由收入相对较低的借款人申请的。具有高贷款收入比的抵押贷款(定义为当本金至少是借款人年收入的4.5倍),在第四季度新投保的房屋贷款中占到了约17%。而两年前,它们只占6.5%。加拿大银行对贷款人员的单独调查显示,在过去三个季度中,他们每年都放松了抵押贷款条件。

 

而贷款利率过低无疑是这轮市场中最大的刺激因素。几乎所有购房者都希望充分利用杠杆原理、实现购房梦想。而对于未来的风险,他们的准备似乎并不充分。到目前为止,抵押贷款拖欠率仍处于最低水平,约0.25%。


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